El mercado crediticio colombiano experimentó un notable dinamismo al cierre de 2025, con el ingreso de 882.500 nuevos consumidores entre enero y noviembre, lo que representa un crecimiento anual del 24 por ciento y una aceleración del 37 por ciento en el último trimestre, según el informe de TransUnion, la central de información financiera. Este avance, impulsado principalmente por las tarjetas de crédito y las plataformas fintech, responde a menores tasas de interés, mayor confianza del consumidor y una recuperación gradual de la economía, al tiempo que se observa una baja generalizada en las tasas de morosidad.
Las tarjetas de crédito lideraron esta expansión con un aumento del 22 por ciento en su emisión, elevando la participación de nuevos usuarios del 33 por ciento al 42 por ciento, mientras que las fintech incrementaron su presencia del 12 al 16 por ciento entre los consumidores noveles. Destaca el repunte en la adopción por parte de jóvenes entre 18 y 24 años, que ahora representan el 19 por ciento de los nuevos usuarios de tarjetas, frente al 12 por ciento anterior. Sin embargo, el crédito de vivienda fue el único segmento en contracción, con una caída del 6 por ciento atribuida al enfriamiento del mercado inmobiliario.
Mejora en morosidad y perfil de los deudores
En materia de morosidad a 60 días o más, se registraron reducciones significativas en la mayoría de los segmentos: 140 puntos básicos menos en tarjetas de crédito, 119 en crédito de libre inversión, 217 en microcrédito, 104 en vehículos y un leve aumento de 9 puntos básicos en libranzas. La deuda promedio para procesos de reorganización se situó en 34,1 millones de pesos, ligeramente por debajo de los 34,5 millones previos. Las razones principales de la mora incluyen que el 44,1 por ciento de los deudores gasta más de lo que gana, el 19 por ciento enfrenta reducciones en sus ingresos y el 18,2 por ciento sufrió pérdida de empleo, cifra superior al 16 por ciento anterior.
El perfil típico del deudor se concentra en personas de 31 a 40 años, que representan el 36,3 por ciento, con un 29,9 por ciento que posee título universitario y un 21,9 por ciento con bachillerato; los hombres suman el 52,4 por ciento y las mujeres el 47,6 por ciento, mientras que Bogotá bajó al 18,9 por ciento de la mora total, frente al 26 por ciento previo, evidenciando una dispersión hacia otras regiones. Este fenómeno se da en un contexto de etapa de responsabilidades familiares y mayor uso de créditos de consumo.
El informe de TransUnion resalta cómo la expansión acelera al cierre del año gracias a productos como tarjetas y crédito digital, que sirven de puerta de entrada para personas sin historial crediticio, ampliando la base del sistema financiero pero generando desafíos de riesgo en segmentos jóvenes y menos predecibles. Así, se evidencia un contraste entre la inclusión financiera y la persistente presión económica en los hogares colombianos.
