La intervención del banco digital Ueno Bank en Paraguay, ordenada el pasado 2 de noviembre por el Banco Central de ese país, despertó una ola de interrogantes entre los colombianos que han depositado sus ahorros en plataformas financieras electrónicas. Sin embargo, expertos y el propio Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín) salieron al paso para aclarar que el sistema de protección colombiano es robusto, cubriendo de forma automática y gratuita los depósitos de hasta 50 millones de pesos por persona en cada entidad financiera inscrita que entre en liquidación. Esta cobertura, sin necesidad de trámites previos, alcanza al 99 % de los depositantes del país, un blindaje que el caso paraguayo no debería poner en duda.
El Seguro de Depósitos de Fogafín se activa de manera natural para el usuario. Como explica Julián Fernández Mejía, profesor del Departamento de Administración de la Universidad Javeriana, la principal lección del caso es verificar que el banco digital esté inscrito en el fondo, pues mantiene la naturaleza de una entidad bancaria. La garantía no se aplica cuenta por cuenta, sino que suma el saldo de todos los productos protegidos —cuentas de ahorro, corrientes, CDT y depósitos electrónicos— que una persona tenga en una misma entidad, incluyendo los llamados “bolsillos” y subcuentas para determinar el límite total asegurado.
Un escudo forjado en crisis pasadas
La solidez del fondo de garantías colombiano no es fruto del azar. Creado mediante la Ley 117 de 1985, Fogafín fue la respuesta estatal a la traumática intervención del Banco Nacional en julio de 1982, cuando largas filas de ahorradores rodearon las sedes bancarias. La crisis se profundizó con la recesión de finales de los noventa, lo que obligó a fortalecer el sistema hasta acumular reservas por decenas de billones de pesos. Este respaldo es precisamente el que ha permitido que crisis externas, como la de Ueno Bank, no generen un efecto dominó sobre la confianza en el sistema local.
«El episodio paraguayo no debe entenderse como una falla inherente a la banca digital»
Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech
Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, fue enfático en señalar que el problema de Ueno Bank no es una radiografía de la banca digital global ni local. El banco fue intervenido porque su indicador de solvencia cayó por debajo del 50 % del mínimo exigido. «El caso estaría relacionado con presuntas irregularidades financieras, préstamos entre personas vinculadas y posibles operaciones de lavado de activos», detalló Santos. Al momento de la intervención, Ueno Bank contaba con cerca de 2,9 millones de clientes, una cifra que evidencia el tamaño del impacto regional del colapso.
Precisamente, la oferta de altos rendimientos suele ser el principal gancho de las plataformas digitales. Productos de entidades como Nubank, RappiPay y Lulobank llegaron a ofrecer retornos atractivos de hasta el 14 %, lo que ha seducido a miles de ahorradores en busca de rentabilidad. Frente a este panorama, la gestora de riesgo y trader Sofía Rodríguez recomienda no concentrar todos los recursos en un mismo lugar, incluso si se está dentro de los topes de Fogafín.
«No conviene concentrar todo el patrimonio en una sola entidad o alternativa de inversión»
Sofía Rodríguez, trader, inversionista y gestora de riesgo
Sin embargo, el ecosistema financiero tiene matices importantes. El seguro de Fogafín no cubre acciones, algunos bonos, productos fiduciarios ni seguros. Además, las entidades financieras digitales que operan desde el exterior sin estar inscritas en el fondo colombiano ofrecen una protección que depende enteramente de las regulaciones y los seguros de depósitos del país donde estén registradas. La recomendación final de los analistas es clara: el sistema colombiano está diseñado para proteger al pequeño y mediano ahorrador, pero la responsabilidad de entender los términos, los límites y los riesgos inherentes a cada producto sigue siendo una herramienta indispensable en el mundo de las finanzas modernas.
