El Banco de la República, en su más reciente informe sobre sistemas de pago correspondiente a 2025, reveló que las transferencias electrónicas, las tarjetas débito y crédito, y las billeteras móviles están ganando una participación cada vez mayor en las transacciones diarias de los colombianos, mientras que el efectivo, aunque sigue siendo ampliamente utilizado, reduce su peso relativo como medio de pago principal. Durante la última década, los pagos al por menor en Colombia han experimentado una transformación notable, con un crecimiento sostenido de los instrumentos digitales que contrasta con la tendencia decreciente del cheque y una paulatina pérdida de protagonismo del dinero físico en las compras cotidianas.
Sin embargo, el informe del emisor precisa que el efectivo en circulación no solo no disminuyó, sino que aumentó. Esta aparente contradicción se explica por el rol cambiante del dinero físico, que ya no es tanto un medio transaccional como un instrumento de reserva de valor y una fuente de liquidez ante la incertidumbre. En otras palabras, los colombianos están usando menos billetes para pagar, pero guardan más como respaldo, mientras las operaciones electrónicas procesadas a través de la infraestructura del sistema de pagos continúan en plena expansión.
Infraestructura lista para la revolución digital
El respaldo de esta transición descansa en una arquitectura tecnológica robusta compuesta por el sistema CUD, encargado de la liquidación de operaciones de alto valor, y las cámaras de compensación automatizadas ACH Cenit y ACH Colombia. Estos mecanismos han operado con niveles adecuados de disponibilidad y eficiencia, procesando sin contratiempos el creciente volumen de operaciones electrónicas que demanda la economía nacional. A este ecosistema se suma la implementación de Bre-B, la nueva herramienta que promete acelerar aún más la digitalización de los pagos, junto con modalidades emergentes como los códigos QR y el botón de pagos que ya se abren paso entre los comercios.
El informe también advierte que, pese al avance digital, persisten retos de inclusión financiera y de cobertura. Si bien el país ha logrado avances significativos en la última década, el reto está en que la transición sea equitativa y no deje por fuera a los sectores de menores ingresos o de regiones apartadas que todavía dependen del efectivo como única alternativa. La banca central insiste en que la modernización del sistema de pagos es apenas el punto de partida para consolidar un esquema financiero más eficiente, competitivo y accesible para todos los ciudadanos.
