La temporada de compras navideñas y el Black Friday, que este año se realizará el 27 de noviembre, llegan con un panorama mixto para los consumidores colombianos que planean financiar sus adquisiciones con tarjetas de crédito. Según el más reciente reporte de la Superintendencia Financiera, con corte al 23 de octubre, las tasas de interés efectivas anuales para este producto oscilan entre un 12,27% y un 28,30%, una diferencia que puede encarecer significativamente el costo final de cualquier artículo.
Este amplio rango de tasas depende tanto de la entidad bancaria como del nivel de ingresos del titular. Para los colombianos con ingresos superiores a dos salarios mínimos legales vigentes, Lulo Bank ofrece la tasa más baja del mercado, con un 12,43%, seguido de Bancolombia (13,76%), Banco Falabella (14,31%) y Davivienda (14,49%). En el extremo opuesto de este segmento se encuentran Coltefinanciera, con un 28,30%, y Banco W, con un 28,09%.
El panorama es igual de dispar para quienes tienen ingresos inferiores a dos salarios mínimos. En este grupo, Ban100 presenta la tasa más baja, con un 12,27%, seguido de Davivienda (13,89%), Falabella (15,67%) y Banco de Bogotá (17,98%). Las tasas más altas en esta categoría corresponden a Banco Serfinanza (28,11%), Banco W (28,09%) y Finandina (28,03%).
La tasa de usura y un respiro para los deudores
En un contexto de alivio para los deudores, la Superintendencia Financiera fijó la tasa de usura para los créditos de consumo en noviembre de 2026 en un 28,34% efectivo anual —aunque esta cifra corresponde a la proyección futura—, lo que representa una reducción de 0,25 puntos porcentuales frente al mes de octubre y marca la tercera disminución consecutiva del año. Esto significa que las entidades financieras no pueden cobrar intereses por encima de ese límite, lo que pone a varias tarjetas al borde del tope legal.
Una decisión que va más allá de la cuota mensual
Ante la avalancha de ofertas por Black Friday, que según Credibanco proyecta ventas por 2,6 billones de pesos, los expertos advierten sobre la necesidad de analizar con cuidado las condiciones del crédito. Mauricio García Sánchez, director nacional de ahorro de Fincomercio, fue enfático en que el verdadero costo de una compra no se debe medir solo por el valor de la cuota mensual. «Una compra financiada debe analizarse más allá del valor de la cuota. Es importante entender cuánto costará en total, qué parte de los ingresos se destinará a pagarla y cuánto dinero seguirá disponible para atender las necesidades del hogar. La decisión debe considerar no solo el momento de la compra, sino también los meses en los que habrá que responder por esa obligación», señaló el directivo.
«Una compra financiada debe analizarse más allá del valor de la cuota. Es importante entender cuánto costará en total, qué parte de los ingresos se destinará a pagarla y cuánto dinero seguirá disponible para atender las necesidades del hogar. La decisión debe considerar no solo el momento de la compra, sino también los meses en los que habrá que responder por esa obligación.»
Mauricio García Sánchez, Director Nacional de Ahorro de Fincomercio
Los analistas de BBVA complementan esta recomendación instando a los consumidores a planificar las compras navideñas con anticipación, fijar un presupuesto claro y verificar los precios antes de aprovechar los descuentos, con el fin de evitar gastos impulsivos y la acumulación de deudas innecesarias. Un aspecto crucial es calcular la proporción de los ingresos que ya está comprometida en obligaciones previas; por ejemplo, si un hogar recibe 3 millones de pesos al mes y ya destina 750 mil pesos al pago de deudas, el 25% de sus ingresos ya está comprometido, un nivel que debe tener en cuenta antes de asumir nuevos compromisos financieros que podrían poner en riesgo la estabilidad del hogar durante el resto del año.
