Una investigación realizada por la firma Sinnetic, especializada en estudios de mercado, ha revelado que los usuarios de servicios de «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés) subestiman el monto total de sus compras en un rango del 24% al 36%, una brecha significativamente mayor a la observada con otros medios de pago. En comparación, quienes pagan en efectivo lo hacen en solo un 2% al 8%, mientras que los usuarios de tarjetas de crédito reportan una distorsión del 6% al 12%. El estudio, llevado a cabo en ciudades como Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla y Bucaramanga, encuestó a 1.400 personas entre 24 y 37 años apenas minutos después de realizar sus compras, destacando cómo la fragmentación del costo en cuotas genera una distorsión en el recuerdo del gasto total.
Este fenómeno se explica por el diseño de los medios de pago, que influye directamente en las decisiones económicas de los consumidores, no solo por el precio del producto sino por la forma en que se presenta, procesa y recuerda ese costo. La medición excluyó intereses y penalidades, enfocándose puramente en el recuerdo del monto base, y mostró que la distorsión es más aguda en temporadas de alta demanda y ofertas promocionales.
Implicaciones para reguladores y el auge del BNPL en Colombia
En un contexto de rápido crecimiento de plataformas BNPL como Addi, Creditop y Sistecrédito en el país, donde aún no existe una regulación específica sobre sus efectos conductuales —a diferencia del Reino Unido, que proyecta normativa para julio de 2026—, los resultados subrayan la dificultad de los usuarios para comprender el compromiso financiero total, independientemente de la ciudad o el tipo de producto. Estos hallazgos se alinean con principios de la economía del comportamiento, como el «dolor de pagar», la contabilidad mental y los atajos cognitivos que afectan la percepción del gasto.
«El diseño de los medios de pago influye decisiones económicas. No se trata únicamente de cuánto cuesta un producto, sino de cómo ese costo es presentado, procesado y recordado por el consumidor».
Sinnetic
«Resultados son relevantes para reguladores y política pública».
Sinnetic
«No basta cumplir requisitos legales de información si el consumidor no la comprende realmente».
Sinnetic
Estos datos invitan a una reflexión urgente sobre la necesidad de políticas que mitiguen estas distorsiones cognitivas, protegiendo a los consumidores jóvenes en un mercado fintech en expansión, y enfatizan que la transparencia va más allá del mero cumplimiento normativo para garantizar una comprensión real de los compromisos adquiridos.
